Saber qué valoran los bancos al conceder financiación es algo clave para que puedas solicitar financiación sin errores y con todas las garantías de éxito. Porque tras unos años donde pedir financiación era casi misión imposible, hay que estar bien preparados para conseguir el mejor préstamo cuando la situación crediticia lo permita, y para eso hay que entender muy bien cómo funciona un banco y qué tienen en cuenta para conceder financiación.
Recuerda que los bancos viven del margen de intermediación, es decir de captar y prestar dinero, aunque en los últimos años hayan aumentados sus ingresos fijos por comisiones y otros servicios como la venta de seguros (de hecho muchos bancos tienen sus propias compañías de seguros). A pesar de eso y en condiciones normales, los bancos quieren y buscan dar crédito con el menor riesgo posible y la máxima rentabilidad, lo que depende mucho de las condiciones del mercado financiero.
En los años en los que el crecimiento económico era muy grande los bancos no exigían muchos requisitos al conceder financiación; era una época en la que el área comercial era quien lideraba los bancos buscando captar más clientes y cuota de mercado. Pero en situaciones de crisis económica es el área de riesgos el que toma el control y revisa con lupa cada operación financiera. Por eso cuando una empresa busca hacer crecer su negocio, debe de tener muy en cuenta qué valorará el banco para conceder financiación:
- Tu actividad, lo cual dependerá de la evolución de tu sector (si crece o está en crisis, si la competencia ha aumentado, si hay cambios tecnológicos radicales, modificaciones legales importantes, etc) y de tu empresa, porque dentro de un mismo sector hay empresas que funcionan y otras que no. De eso depende mucho la calidad y profesionalidad de la dirección, tu historial de pagos (fundamental no estar en el RAI y en caso de estarlo no ocultarlo y justificar los motivos), así como la fidelidad de la cartera de clientes.
- Tu cuenta de resultados, porque al fin y al cabo es la que determina tu capacidad de reembolso de la financiación, tanto a nivel de intereses como de principal. Recuerda que una de las conclusiones derivadas del análisis de la cuenta de resultados es el cálculo del punto muerto. Si éste es muy elevado tu empresa tendrá más riesgo de cara a conceder financiación.
- Tu solvencia y liquidez, derivada del análisis del balance de situación. Para ello tu endeudamiento no debe de ser muy elevado en proporción a tu nivel de fondos propios; y la liquidez dependerá no sólo de tu tesorería sino también de los créditos que tengas con clientes o del volumen de existencias de cara a poder hacer frente a la deudas a corto plazo.
- Tu CIRBE, porque es una de las cosas que estudiará un banco para conceder financiación. Eso le permitirá saber tus riesgos directos (préstamos, créditos, etc) e indirectos (avales que das a terceros), y comprobar si tu balance de situación realmente es fiable o si esconde deudas bancarias.
